摘要：金融创新可以带来金融效率的大幅提升。但是同时，一般也往往伴随着或者隐含着新型风险的累积。金融科技作为金融与新技术融合的方式，背后的风险也不容忽视。

　　本报记者 赵琳琳报道

　　金融活，经济活；金融稳，经济稳。

　　近年来，金融科技引起的数字化浪潮为金融业发展带来翻天覆地的变化，也为金融服务实体经济插上了强有力的翅膀。

　　“作为中国金融体系最重要的组成部分，商业银行与金融科技的融合发展有助于打赢防范化解重大金融风险攻坚战，也有助于引领金融服务实体经济实现高质量发展。”日前，中国银行(601988)业协会研究部主任李健在“金融科技助力实体经济高质量新发展青年论坛”上表示。

　　我国经济目前已经进入了高质量发展的阶段，而高质量发展的重点在于转型升级和结构调整。中国银行业协会副秘书长周更强指出，在这一过程中，银行业必须主动变革，积极作为，大力发展金融科技。

　　金融科技助力银行业高质量发展

　　当前，中小民营企业普遍存在着规模小、资产轻、信用记录不完善等问题，导致它们在当前金融风控体系下获得贷款较为困难且成本相对较高。中华全国工商业联合会副主席李兆前表示，这种情况下，中小企业融资难题的解决除了要依靠政策推动和观念的转变，还要依靠金融科技创新。

　　周更强认为，金融科技在推动金融发挥服务实体经济这一天职方面具有重要作用。在破解民营经济和小微企业融资难、融资贵方面，银行可以通过创新金融工具实现更为精准、有效的信贷审批；大数据的交叉验证，可以很大程度上替代人工的贷前审查、调查方面的大量工作。智能的科技风控可以解决过去人工作业审批的繁琐工作，从而大幅提高银行日均审批能力。

　　与此同时，在解决银行业转型升级难题过程中，金融科技可以给银行业的转型变革带来加速度。新技术在资产、负债、中间业务、运营管理等各个领域都得到了充分应用，不断优化管理流程和产品服务，有效地实现转型发展的差异化和特色化。

　　此外，金融的本质实际上就是风险的防控，近年来，银行对新技术的深度运用从风险识别、风险监测、风险预警到欺诈案件防控等诸多领域的风险管控能力都有了较大幅度的提高。根据3月底，麦肯锡发布的最新研究报告来看，中国银行业以往的金融模式主要是规模驱动，到现在已经进入了关键的变革期，未来各银行的发展主要将依靠风险管控能力的提高。哪家银行拥有较高的风险管控能力，就拥有核心竞争力。

　　银行金融科技面临挑战

　　回顾国际金融史可以看到，每一次的金融创新都可以带来金融效率的大幅提升。但是同时，一般也往往伴随着或者隐含着新型风险的累积。金融科技作为金融与新技术融合的方式，背后的风险也不容忽视。

　　中国民生银行(600016)研究院研究员郭晓蓓在接受《中国产经新闻》记者采访时表示，随着电子信息时代向智能制造时代迈进，银行业也随之处于了转型升级的关键时期。科技创新是发展的第一动力，尤其是目前热门的ABCD等金融科技。商业银行纷纷提出“科技引领”、“科技兴行”等战略，但在实践中也遇到许多问题和挑战。

　　首先是传统组织流程与科技创新快速迭代之间的差距。银行往往在科技创新想法提出后，仅仅采用创意管理和新技术应用验证等方法后，便惯于纳入标准的项目实施、投产上线等传统信息化流程。由于银行多年的风险控制思想、相互制衡机制、审慎运营原则的良好作风，往往使得从创新想法提出到投产上线，需要经历各层领导、各相关部门的汇报、审批，各种会议反复协调、沟通、论证、审核等。流程冗长而复杂，大量宝贵时间和精力牵扯其中，这还不包括用户体验分析、市场反馈分析等过程耗费的时间，往往导致创新激情的消退与市场良机的错过。这种稳健运行百年企业的方式相比作为挑战者公司的创新方式，在应对当前指数型发展速度的金融科技时代，稍显厚重。

　　其次，业务、技术独立与高效融合需求之间的差距。由于多年惯性，业务部门和技术部门各司其职、分工明确的信息化建设套路，往往出现科技创新类创意无法让业务部门产生共鸣的情况。科技与业务的创新思路由于各自本职工作和自身利益的考虑，难以高效融合，也就很难形成优势互补、充分协作、高效推进的局面。特别是当科技创新创意涉及多个业务部门共同协作时，相关部门往往被动沟通，协作效率低，难以彼此让步形成合力共同开展创新工作，而科技在这个过程中往往孤掌难鸣。

　　另外，企业缺少足够的创新基因与文化氛围。创新基因中一个很重要的要素或者技能是“实验”，而实验意味着多次的“失败”后才能达成“研究目的”。银行往往缺乏对创新“失败”的容忍，更喜欢小步稳妥的持续优化，进而常常停留在对现有产品和服务改造和完善上；习惯于模仿先进同业和金融科技公司的成熟产品和业务模式，更关注市场份额的变化，而不是整体特色的竞争优势。只是在这个科技发展速度指数攀上、金融科技不断革新、赢者通吃、个性张扬的年代，稍显脱节。同时，创新文化(300336)和孕育创新的土壤也不够肥沃，很难唤醒创新的能量、热情、主动性和开拓性，往往难以形成良好持续的创新氛围，激发创新活力。

　　发展好金融科技需多方努力

　　其实，金融科技的发展不单只是银行业的事，它还需要监管机构、社会公众和行业组织的共同努力。

　　周更强表示，加快银行业的转型变革，适应经济的高质量发展，大力发展金融科技还需要从多方面进行着力。

　　首先要加快机制、理念和体系架构的优化转型。这一方面银行可以借鉴开放、便捷、以用户体验为中心的互联网思维，转变以往被动型的经营模式，而要转变为主动获客，从根本上改变银行的经营管理理念。

　　其次，要加强金融科技人才队伍建设，着力吸引和培养数字化人才。激活银行业体系人才退出和流动机制，加强干中学的员工培训，丰富员工的知识结构，提升综合素质，提前布局，进行专业岗位后备人才库的建设。积极通过产学研的合作，与国内外高校、金融科技企业开展密切的合作，增加社会招聘，大力吸引和培养金融科技人才，为银行业绩的转型提供有力支撑。

　　另外，要加强数据治理，严防引发新的风险。金融科技是新晋产物，传统金融业务与金融科技的融合过程当中，风险容易交叉传染，形成共振。为了避免针对不同领域的监管真空和监管套利，需要一个跨行业、多层次的监管体系，及时识别风险，有效控制虚拟平台交易风险向实体经济的蔓延，充分保障金融科技的健康发展。

　　此外，郭晓蓓认为，还应着力打造“金融+科技+生活”的新型金融生态圈；进一步完善线上供应量金融平台；持续引入金融科技手段，助力银行业较好较快发展。