自从金融科技兴盛以来，银行业是否会被取代一直被热议。
近日，国际清算银行（BIS）发布报告，首次发出了警告，脸书、阿里巴巴、亚马逊、谷歌和腾讯等大型科技集团具有银行业无法替代的优势，如果就此发展下去，在金融服务领域，科技巨头们将愈发超越传统银行业。
6月18日，Facebook宣布将在2020年推出数字货币Libra（天秤币），天秤币将与一篮子主流货币挂钩，能够处理大量交易，且其他28家大公司也将加入天秤币的联盟（The Libra Association)。5天之后，BIS即发布年度经济报告《金融业的科技巨头：机遇与风险》（Big tech in finance: Opportunities and risks），警告科技巨头们在金融业的发展势头有可能有损金融系统的稳定性。
科技巨头应与银行接受同样的监管
BIS将科技公司的优势总结为“DNA”：数据分析，网络外部性和交织型的客户行为（Data analytics, network externalities and interwoven activities，“DNA”），也是将其与商业银行区别开的商业模式。例如，支付交易产生的数据还有利于增加其他金融服务。大型科技公司有大量用户，在电商中，金融与消费者的信息相结合，企业了解用户的偏好，再叠加搜索引擎，他们就拥有大量的用户基础。这一特点也很有利于对小企业和个人用户贷款，科技公司可以采集这些用户的信息再分发到第三方金融公司。
虽然大银行也可以提供很多服务，但是却不如大型科技企业这样高效。报告指出，支付领域外，银行没有任何其他业务类型具有很强的网络外部性。由于银行和商业在法律层面上是被区分开的，银行只能得到账户交易的信息，合法的IT系统不易将这些信息与数据连接到其他的服务上。科技公司还可降低金融服务的门槛和交易成本，因此也有利于提高金融系统的包容性，但是代价却是会带来新的风险和市场失灵。
正是由于大型科技公司有能力以近乎零成本收集大量数据，易导致“数字寡头”的崛起。一旦数据占据了主导性的位置，这些科技巨头将有可能价格歧视，如通过计算借款人愿意为贷款支付的最高价格来进行差别定价，这对经济和社会都会有不好的影响。大数据还有可能将高风险群体排除在符合社会需要的保险市场之外，算法对个人信息的处理也有可能导致对少数群体的歧视。
综上，BIS建议，科技企业在从事金融业务时应受到与银行等金融机构同样的监管，比如，市场准入时需要实行严格的牌照管理。
Libra或对当前金融体系造成冲击
回到Facebook发行天秤币这个例子上，这一举动为何让BIS如此紧张？
Facebook通过发行天秤币、建立Libra联盟，可与它旗下的社交媒体和聊天应用的用户都建立联系。当前的PayPal、Apple Pay等数字支付系统只是借助了借记卡和信用卡系统，微信支付和支付宝也均需要依托于银行的借记卡和信用卡。Libra则是为了避免当前支付系统中的缺陷而设计的。Libra系统将是开源的，因此任何公司都可以免费地创建允许客户使用Libra币的数字钱包Calibra。
英国《经济学人》评论认为，Facebook发行Libra将预示着一场消费革命，但银行和监管机构最好应对此密切关注，因为这也可能使现有的金融体系不那么稳定，并削弱政府的经济主权。
首先，它可能扰乱金融体系的稳定。由于Facebook具有大量的用户，如果每个西方的储户都将银行存款的十分之一转移到Libra，那其储备基金将超过2万亿美元，如果如白皮书上所说，联盟使用客户的资金从银行购买政府债券等证券，那么这将在国际债券市场占有重要份额。其次，那些有大量存款流向Libra的银行很容易受到偿付能力恐慌的影响，他们还将不得不缩减贷款；大量资金的跨境流动也会使那些国际收支不理想的国家陷入困境。
第二，天秤币的管理机构Libra联盟虽然表面上独立于Facebook，但Facebook不仅为Libra提供大量用户，并仍将可能在联盟中占据主导地位，而爆发过数据泄露丑闻的Facebook其保护用户数据的能力已饱受质疑。