近年来，金融科技的快速发展提高了金融服务质效，越来越多的金融机构逐步向科技金融靠拢，但中小银行在转型中也遭遇了吸储难度加大、年轻客户少、存量客户活跃度低、互联网金融巨头日益侵蚀传统地盘等诸多挑战。

　　为探测中小银行在数字化转型道路上遇到的障碍并提供精准解决方案，4月26日，在中国数字银行论坛-2019春季论坛上，金融壹账通携手中小银行互联网金融（深圳）联盟、埃森哲共同发布《中小银行金融科技发展研究报告（2019）》（以下简称《报告》）。《报告》全面分析了中小银行在金融科技大潮兴起下的机遇与挑战，直击其发展金融科技的现状和痛点，并指出中小银行在金融科技上的发展方向。《报告》还总结了中小银行发展金融科技的创新实践并整理出成功案例，提出了六大建议，为正在探索数字化转型道路的众多中小银行提供借鉴和指导。

　　

　　中小银行科技转型痛点连连 

　　在《报告》序言中，金融壹账通董事长兼CEO叶望春指出：“互联网巨头通过金融、科技与互联网的结合，改变了原来金融服务的路径依赖，将越来越多线下用户转移至线上终端，压缩了传统银行的生存空间，所以加快数字转型对银行而言，是生存问题而非发展问题。中小银行受制于资本、人才、规模、科技等因素，在转型中更显得举步维艰，迫在眉睫的数字化转型需求与转型过程中的技术基础薄弱形成了巨大的鸿沟。”他同时指出：“银行业的数字化转型，其本质依然是金融。转型不仅需要技术的积累，更要有对金融业务的理解和实践，实力相对欠缺的中小银行，则可以积极寻求外脑合作，借助金融科技企业的力量寻求变革，拓展生存空间。”

　　《报告》指出，部分中小银行甚至还没明确IT技术和金融科技的区别，没有将金融科技作为一个独立的体系来发展。中小银行互联网金融（深圳）联盟执行副秘书长蒋骊军也指出：“被访几十家中小银行整体金融科技水平得分为60.1分，表明处于发展的初期阶段。中小银行在战略上重视程度越来越高，基本接近70%，但是数据方面仍然非常薄弱，45%的银行监理了公司级数据管控体系，但是只有14%实现高程度的数据协同。同时大多数中小银行对金融科技的投入更注重短期业务提升，而忽视了金融科技在长期对业务的创新作用，缺乏长期投入，这导致了中小银行整体创新能力薄弱。”

　　以获客为例，大部分农商行和规模较小的城商行仍以传统海报、开展农贷下乡活动及网点堆砌营销物料等方式发展零售客户，以地推陌拜的方式拓展中小企业客户，触客手段较为传统，而KYC（knowyourcustomer）、客户画像等伴随移动互联网兴起的精准营销手段缺乏。而对于获客最重要的产品，中小银行对当地小微群体及特色客群的资金需求及其背后的真实风险普遍缺乏深度挖掘，尚无法配合政策导向为其提供差异化的信贷和资管产品。

　　报告撰写方之一，金融壹账通董办负责人兼高级研究总监王硕表示：“调研中我们发现，国内中小银行已开始充分认识到金融科技对业务发展的重要作用，纷纷加大资源投入，从‘要做’向‘快做’转变，部分领先行在零售、小微金融等金融科技应用领域已有一些成功的探索与实践落地。但中小银行金融科技发展不要过分追求‘大而全’，一定要立足自身资源禀赋和特点，走差异化、专业化的‘小而美’的发展道路。”

　　金融科技具有“北极星”式指引作用 

　　确定金融科技的战略定位是实现转型成功的先决条件，对于中小银行而言，金融科技应具有“北极星”式的指引作用。《报告》对中小银行未来发展提出六大建议，中小银行要加强对国家金融科技领域相关政策与国际趋势的研究，制定中长期金融科技战略，做好长期投入的准备，遵循渐进式的发展路径。中小银行还可以选择与领先金融科技公司合作，从技术、系统等多方面夯实提升自身数字化转型能力。

　　要赢得客户的心就要切实解决客户的需求，而中小银行对于客户营销和洞察环节普遍缺乏能力。针对此情况，《报告》指出，银行要与客户随时随地互动，与之全生命周期的需求全方位相关，中小银行在产品上应求“专”不求“全”，基于KYC，KYB（knowyourbusiness）做好客户洞察，依据客户数据做好个性化体验，站在全行高度统筹交叉营销，强化公司联动。

　　与此同时，中小银行正普遍处于多渠道建设阶段，各渠道往往“各行其是”，难以累积数据驱动的洞察，而要提供个性化客户体验，必须将数字和实体渠道与数据驱动的洞察结合。《报告》建议，在渠道建设中引入客户旅程分析，构建支持快速完成原型设计、交付并大规模实现创新体验的互动渠道，如推动电子渠道建设，建立有层次的线下网店体系，继而推动跨渠道协同整合。

　　建立生态是企业获取持久发展能力的重要因素。《报告》认为，中小银行可借助OpenAPI等模式，建立“走出去的生态”，在结合自身资源禀赋，探索建立“自有生态”。在建立生态的具体措施上，《报告》建议，完善合作伙伴机制，建立合作伙伴选择机制、业务和数据协同机制及利益分享机制，在互利机制下进行无界化地开放延展。

　　以客户为中心的改变正发生在每个商业领域，银行业也不例外。而要做到以客户为中心需要强大的数据资产管理能力。《报告》建议，在满足监管要求的前提下，从业务快速稳定发展的角度出发，构建数据管控体系，建立行级对公、零售及同业客户视图。通过科技手段加强对用户数据的收集、整合、分析及挖掘，快速高效实现产品创新、生态优化及客户体验提升。

　　文化是确保革新能够推动下去的重要因素。在创设相关文化方面，《报告》建议，在公司层面设立金融科技发展委员会，建立主导金融科技发展及应用的部门或团队，建设项目主导的敏捷组织，支持内部团队孵化裂变。此外，在各层面树立鼓励创新的制度和文化，包括完善创新流程和制度、管理层引入具有“业务+科技”的复合型人才、采用更加适应科技时代的人才结构等。同时，还要从公司层面鼓励员工更多地参与创新，并从机制和工具上提供保障。赋予员工参与设计组织结构的权利、实施有效激励措施、给予其数字化工具以帮助满足客户需求，从而创造差异性客户服务。

　　合作正成为转型最便捷方式 

　　在数字化转型阶段，大型国有和股份制银行已经走在了前面，而一批具有前瞻思维的中小银行已经意识到竞争的严峻和趋势的走向，积极与金融经验丰富的金融科技公司合作，快速打造出自己的独特优势。

　　《报告》中还列举了若干中小银行转型金融科技的成功案例。这些中小银行成功转型，做出自身特色的背后都离不开金融科技公司的支持，而平安金融壹账通就是其中的佼佼者。金融壹账通董事长叶望春表示：“我们是最懂金融的科技公司。我们的优势就是用金融科技赋能中小银行，为它们增加收入、提高服务质量、提升竞争力，降低风险、降低成本。”

　　《报告》的发布更加印证了中小银行转型的必要性和迫切性，与金融科技公司合作，正成为中小银行数字化转型最为便捷的方式。