8月28日，51信用卡（2051.HK）发布了2019年半年度业绩公告。公告显示，51信用卡在截止2019年6月30日止六个月的营收超14亿人民币，较2018年同期增长9.8%；经调整净利润为3.09亿人民币，较2018年同期2.73亿增长12.9%。报告期内，51信用卡的盈利能力呈现持续向好的趋势。

　　资金来源多元化，机构资金占比显著提高

　　51信用卡成立于2012年，经过七年的发展，旗下51信用卡管家已从信用卡账单管理工具迭代升级为功能全面、用户体量庞大的金融科技综合服务平台。

　　2019年上半年以来，51信用卡业务规模继续保持稳定增长，用户基础不断扩大。在营销及广告开支有所收窄的情况下，51信用卡管家注册用户仍实现较大增幅，达到8340万人，较去年同期增长21%；管理的信用卡数量从截至2018年6月30日的1.186亿张增长16.9%至2019年6月30日的1.387亿张。

　　由于行业近两年处于规范整合期， 51信用卡在信贷撮合业务上主动采取了稳健增长的运营策略。财报显示，截至2019年6月30日，信用卡科技服务、介绍服务及其他收益三项营收共占上半年总营收的42.6%。51信用卡的收入来源更加多元化，业务布局成效卓著。

　　据财报数据，51信用卡上半年的信贷撮合总量为138.33亿，比去年同期129.88亿同比增长6.5%，其中，来源机构资金的贷款撮合量为48.3亿，较去年同期10.99亿元大增339.3%。

　　值得注意的是，机构资金在信贷撮合业务的资金来源占比获得大幅提升，于2019年6月当月达到50.5%，超过51人品投资人资金占比，机构授信额度也超过150亿元。财报预计，未来信贷撮合业务中机构资金的占比还将继续提升。

　　51信用卡在资金来源更加多元、机构资金占比显著提高的同时，其平台的科技属性也正在日益凸显。一方面，51信用卡通过“费马”全生命周期营销解决方案尽可能准确预测用户全生命周期的需求，为用户提供定制化服务；另一方面，51信用卡不断迭代升级“光锥”风控大数据解决方案，以持续提升平台风控效率。

　　随着公司产品不断多样化、科技能力不断提升，根据半年报披露的数据，越来越多金融机构选择与51信用卡开展更加深度的“流量+科技”的全面合作。如今，51信用卡已合作超过100家银行、消费金融公司、信托公司等各类金融机构合作伙伴。

　　未来，51信用卡将持续加大研发投入，通过人工智能、大数据等提升公司运营及风控能力，同时也将进一步加强与金融机构合作的广度与深度。

　　业务层面稳定健康的发展也让51信用卡更好去的践行金融普惠，其中，助力小微企业融资便是重要的一部分。

　　科技赋能，助力小微企业发展

　　国家领导人在2019政府工作报告中明确指出，“要着力缓解企业融资难融资贵问题，切实使中小微企业融资紧张状况有明显改善，综合融资成本必须有明显降低。”扶持小微企业发展，已上升成为政府的一大工作任务。在两会期间，政府也多次提及要借助数据和科技的力量化解小微企业融资贵和融资难等问题。

　　另据国家统计局的抽样调查报告，每户小型企业能带动7到8人就业，一户个体工商户带动2.9人就业。基于此， 51信用卡作为金融科技头部上市平台，也积极响应国家扶持小微企业发展的政策，希冀为金融科技创新及金融普惠贡献出自己的一份力量。

　　以51信用卡旗下业务“51生意金”为例，针对小微企业“小、急、短、散”的借款需求特点，51信用卡在2018年3月推出面向小微企业主、个体工商户等人群的“51生意金”产品，为持营业执照的小微商户主提供资金周转，小微企业主最高可获得授信额度20万元。

　　51信用卡数据显示，截止到2019年8月26日，生意金服务商家人数超260万，提供信贷规模超过100亿。生意金用户分布在31个省和直辖市，Top5省份分别是广东、江苏、浙江、山东、福建，Top分布地区与地方经济发展态势一致，民营经济较为发达。

　　值得注意的是，有较多籍贯为四五线城市用户涌向一二线城市做生意，28-38岁的男性是生意金用户的主力群体，用户群体整体偏年轻化趋势，拥有多家企业/个体户的小微企业主接近三成，其中一半是跨行业经营。

　　事实上，“51生意金”用户群也贴近51信用卡管家的用户群体，信用卡的持卡用户主要集中在大城市地区和一二线城市，其中，南方地区的持卡用户要多于北方，沿海地区信用卡活跃用户较多。这也让51信用卡在“赋能小微企业，助力小微企业融资”上更为得心应手。

　　“51生意金”一经推出便深得市场肯定，这得益于51信用卡深耕金融科技，拥有强大流量优势以及风控和营销能力。通过51信用卡自主研发的iCredit大数据风控系统，结合小微企业自身经营性情况和小微企业的实际控制人信用风险等方面考量，“51生意金”搭建了适合小微企业的风控流程及合规化运营理念，借助科技的力量，创造性的解决小微企业征信系统不够完善，难以从传统金融机构获得融资的问题。

　　51信用卡方面表示，简单、安心、快捷，让有信用的小微创业者过得更好，是“51生意金”不懈追求的使命。