科技在金融中扮演着越来越重要的角色。从金融IT化到互联网金融，再到金融科技，科技对金融的改变越来越大。而不可忽视的是，科技对于普惠金融的实现也具有重要的意义。8月31日召开的北京互联网大会上，爱钱进副总裁蔡园竹在演讲中就指出：“科技一直在改变金融，不管是金融机构管理运营的模式，还是客户服务和竞争的模式，都在科技的推动下发生改变。不仅如此，金融科技降低了金融服务的综合成本，也提升了金融服务的效率，从而让普惠金融更容易实现。”

（爱钱进副总裁蔡园竹接受媒体采访）

科技重塑金融服务业态

科技是如何改变金融的？这一点在中国尤为明显。以支付为例，今天的中国已经有超过6亿的移动支付用户，他们在日常生活中大部分时间是脱离于现金的。再看互联网理财，根据中国互联网络信息中心（CNNIC）的统计数据，2017年上半年，互联网理财用户规模达到1.26亿，半年增长率为27.5%。科技对传统金融的改变是冲击性的。

随着科技在金融领域的应用不断加深，金融科技逐渐成为一门“显学”。根据高盛最新发布的《金融的未来：中国金融科技崛起》报告显示，从2013年到2016年，中国网络借贷总资产增长了36倍，第三方支付增长74倍。报告指出，金融科技企业正在重塑中国消费者的支付、借贷、投资方式，而这主要是因为金融科技企业满足了中国消费者那些无法被传统金融机构满足的金融需求，一个新的利润池正在被创造。

在蔡园竹看来，人工智能、大数据、云计算、区块链等科技正在全面进军金融领域，基于此产生的智能投顾、大数据风控、金融云等诸多融合产物，将有效地将金融服务标准化、降低服务成本、提高服务效率，并会触及以往无法或难以覆盖的长尾人群，包括小微企业、低收入人群以及农村群体等。

与传统金融相比，金融科技企业在服务水平，运营成本，智能化产品等方面都享有先天优势。以人工智能技术为例，基于图像理解、语音识别能力和自然语言处理等技术能力的运用，企业在获客、运营，以及贷后催收等各个服务环节，都可以充分提高效率，减少人工成本的投入，并节省时间成本。在大数据运用方面，通过建立线上信用评估系统，可以提高信审工作效率，降低平台成本，并提高反欺诈能力。如爱钱进母公司凡普金科自主研发的智能动态风控生态系统——FinUp云图，在有效链接内外多元数据后，通过机器学习和自然语言处理即可形成一个用于风控的完整知识体系，最终用于用户识别及发现潜在欺诈风险。

蔡园竹认为，金融科技时代的个人金融服务将呈现“低成本、高效率、智能化”三大特点，有效改善以往金融服务中融资难、融资贵、客户服务体验差等问题。而金融科技在改变金融业态的同时，也将成为新一轮的“兵家必争之地”，在企业竞争和管理方面，拥有智能产品及科技生态系统也有利于企业提升服务效率和质量。蔡园竹说到，未来，以爱钱进为代表的互联网金融企业将加速在金融科技领域的布局，如吸引更多的技术人才、建立科学家团队等，持续加强在大数据算法、人工智能等领域的探索。

金融科技助力普惠金融

在监管及政策约束下，互联网金融在朝着“小额、分散、普惠”的方向发展。表现为大额标平台将陆续停业转型，小额消费信贷则顺势崛起。蔡园竹认为，金融科技能力是实现小额普惠业务模式的关键。

首先，金融科技降低金融服务成本，可提升普惠金融的覆盖率。传统的金融服务需要人与人面对面地交流和沟通，在传统金融模式下，普惠金融的实现需要大量的人力成本，而利用金融科技方式，通过互联网触达客户，在人工智能、大数据等技术手段的帮助下，则可在较低成本付出的同时为大量用户提供优质的服务。

金融科技模式下的新金融服务，将通过互联网触达客户。因此互联网越普及，普惠金融也会越普及。数据显示，截至2017年6月，中国网民规模达到7.51亿，占全球网民总数的五分之一。互联网普及率为54.3%，超过全球平均水平4.6个百分点。同时，手机网民规模达7.24亿，较2016年底增加2830万人。网民中使用手机上网的比例由2016年底的95.1%提升至96.3%，手机上网比例持续提升。互联网的普及，无疑为普惠金融的实现提供了更好的科技基础条件。

其次，金融科技具有更为多元化的评估手段，可提高普惠金融的可获得性。人工智能、大数据等技术在金融领域的一大应用，是对客户的精确画像。这不仅可以帮助金融科技企业通过多元化的数据对客户做出评估和判断，使得以往没有办法服务的人群有机会获得服务，更能让企业提升对客户和产品的洞察能力，从而为长尾客户提供更为符合需求的产品。

实际上，金融科技的信息采集，已经从根本上改变了传统金融主要来自线下的模式。从线上，可以获取到包括国家征信体系基础数据和多维应用场景数据在内的不同数据源，通过进一步交叉验证，能够更好地对客户进行画像、营销和预警，让普惠金融更好地落地。

如今，在金融科技的推动下，困扰金融业已久的成本和效率难题得到了有效的解决，金融服务延伸的范围越来越广，特别是个人金融服务，从投资理财到借贷消费等领域，都有了更为完善的金融服务体系，大大提升了金融对生活的帮助。同时，金融服务不仅越来越智能化，提供优质服务成本也越来越低，真正惠及每一个人、每一个企业的普惠金融，离我们已经不远，这是科技时代赋予我们的机遇。