技术的快速迭代正深刻影响着金融行业的发展，如何提高金融科技的应用效率、辨析行业拓展的方向，是业界关注的核心话题。有业界人士表示，数字技术在业务全链条的应用，对传统金融机构的科技输出，正成为金融科技平台未来重要的展业方向。

“与前些年相比，金融技术正从侧重风控控制端向全业务链条拓展，从业务的商业模式创新向底层技术创新下沉。”金融科技平台洋钱罐首席技术官耿博认为，基于以往互联网金融的实操经验，通过技术赋能助力传统金融机构提升效率，是金融科技平台未来参与市场竞争的重点。

针对金融科技的全链条应用，他具体说道，在获客驱动上将技术前置，通过对借款人消费水平、所在区域、年龄段等进行标签画像，并与短视频、电商等第三方互联网平台对接在获客渠道上拓展，通过数字技术驱动能够更精准匹配资源，降低获客成本，提升业务效率；在贷中和贷后的对接上，通过技术创新替代重复性高、简单机械的人工服务。例如通过智能催收，划分不同难度的催收工作，分十几个维度洞悉用户还款意愿，利用机器自动拨打减少话务员等待时间等。

“随着数据维度、业务模型、用户增量等不断丰富，通过机器学习的深度实践，金融科技在业务全链条覆盖上更为全面，技术叠加赋能行业发展的效果更加明显。”他说，技术创新帮助银行从关注强相关维度，看客户就职企业性质、所属行业、所在地区等，向参考弱相关维度，看用户在电商平台消费数据等进行平衡，贷款额度不超过客户还款能力，挖掘更多市场上的存量客户。

如何提高传统金融机构与金融科技平台的对接效率，是业界关注的话题。有业内人士表示，银行系统多是自上而下的管理模式，而创新则是自下而上的探索，有效平衡、徐徐渐进的对接，特别是建立信任是双方对接的关键。

“业务的可对接性、线上获客成本和效率、贷后用户管理，是银行对金融科技的核心关注点，当前城市商业银行对提升金融科技能力更迫切。”耿博说，首先“能不能做”是银行判断业务对接的第一关，以往银行是基于央行征信数据、征信公司数据及自身积累数据开展业务，特别是基于风险控制对业务的可说明、模型结论的可解释性最关注。对于互联网金融结果推动的模式，银行还在观察与评估。但随着移动互联网的推广、客户弱相关数据和维度增多、开放式生态的形成，也在倒逼银行探索新模式；其次，在线上获客效率上，银行正从单纯提供资金借助互联网平台渠道放贷，转向轻渠道产品、重后续服务转变。大多数银行更清楚看到，持续创新能力的迭代是未来银行业金融科技能力的重点，过度依赖第三方服务将失去竞争力；第三，对于业务快速增长后，如何在后续服务上跟进，通过技术降低人力成本、提到效率，也是银行迫切需要提升的能力。

有业界人士表示，随着移动互联网上带来的丰富足迹，想掘金金融科技的机构不在少数，除了大型互联网公司、互联网金融平台外，还有此前提供征信、反欺诈等服务的第三方机构。

“同样是面粉，有人做的是馒头、有人能做糕点，市场上的数据还是这些数据，关键是看各自的能力和对金融业务的理解。”耿博认为，银行、信托、保险、基金、小贷公司等科技转型的市场空间很大，市场竞争也足够公平，一切以最终效率为衡量标准。目前大多数金融机构是以使用效果反推服务购买支出，是结果导向。在保障业务安全的基础上，实现技术赋能带给金融机构的经济最大化，考验着金融科技平台的核心能力。